Возможно ли вернуть излишне уплаченные проценты банку по ипотеке в случае досрочного погашения?

Возможно ли вернуть излишне уплаченные проценты банку по ипотеке в случае досрочного погашения?

Ко мне обратился клиент с просьбой вернуть излишне уплаченные банку проценты по ипотеке. «Ипотеку заплатили досрочно! Нам СКАЗАЛИ, что можно вернуть проценты! Люди возвращают!». Кто сказал? Где сказали? Как обычно -  толком выяснить не удалось.

                По старому обычаю, решил начать с конца, а именно проанализировать судебную практику. Анализ показал – за всю историю в России есть два судебных решения  «почти» в пользу заёмщиков. Первое связанно с коммерческим кредитом. Второе 2016 года, как раз по интересующей меня теме. Но вот второе то как раз «почти» в пользу заёмщика. Суд высшей инстанции, действительно отменил, ранее вынесенные  судами первых инстанций решения, но только по факту нарушения процессуальных норм.  Итого: положительных решений ноль.

Дополнительно пришлось разобраться в  сущности аннуитетного платежа. После изучения тонны текстов и формул, нашёл всё же простое и логичное объяснение природе этого труднопроизносимого зверя. Фиксированными суммами клиент выплачивает банку кредит. Ежемесячный платёж по кредиту состоит, в очень условном соотношении, в пропорции 80/20 (80-процент\20 тело кредита) вначале погашения. Примерно в обратной пропорции, когда срок погашения кредита подходит к концу. Та же пропорция, следуя простой математической логике, остаётся верной в случае досрочного погашения займа.  Вот почему! Если заёмщик начинает платить большими суммами, то уменьшается только срок погашения. А процент и сумма основного долга, автоматически пересчитываются на весь оставшийся период займа заново, после каждой вновь внесённой суммы. Таким образом никаких излишне уплаченных процентов НЕТ.

Не люблю я расстраивать клиентов, но вынужден был сообщить, что никакого возврата излишне уплаченных процентов, при данной схеме начисления процентов (рекомендованной, кстати, кому интересно Банком России для организаций занимающихся ипотечным кредитованием) БЫТЬ НЕ МОЖЕТ! И возвращать тут просто нечего.

P.S. Уважаемые коллеги! Если кто то работал по аналогичным делам, и видел положительное решение хоть одного суда (кроме тех что я указал) сообщите пожалуйста! Буду очень признателен.

Комментарии